Manual de Educación Financiera
2 EDUCACIÓN FINANCIERA Banco del País da la más cordial bienvenida Para Banco del País S.A., la educación financiera es una responsabilidad con sus clientes y usuarios financieros en general, por la importancia que tiene el brindar información clara y oportuna referente a los productos y servicios financieros que el banco ofrece; el compromiso de ambas partes al contratarlos y la toma de decisiones efectivas en función de las necesidades y beneficios del cliente. Por esta razón estás recibiendo en este momento una guía práctica y útil que te permitirá conocer el producto de tarjeta de crédito, sus beneficios y consejos para hacer de este medio de pago tu mejor herramienta financiera. CONCEPTOS QUE DEBES CONOCER Tarjeta de Crédito Es un medio de pago efectivo a través de una tarjeta bancaria que permite disponer de una cantidad de dinero prestada por el banco. Las transacciones realizadas deben cancelarse en la fecha indicada por la institución financiera teniendo la posibilidad de realizar el pago total del valor utilizado o en cuotas mensuales establecidas por el banco. La tarjeta de crédito es un instrumento que se debe utilizar responsablemente y está creado para ayudarte a manejar tu presupuesto, no para aumentar tus gastos.
Tarjetahabiente Son personas que poseen una tarjeta de crédito emitida a su nombre y que compran en los diferentes comercios, pagando con su tarjeta de crédito. ¿Cómo funciona la Tarjeta de Crédito? Puedes utilizar el crédito otorgado por el banco realizando la compra de productos y servicios, solo debes presentar tu tarjeta de crédito y documento de identificación al momento de realizar el pago. CONSULTAS FRECUENTES 3 Tipos de tarjetahabientes: Titular: Cuando la línea de crédito otorgada por el emisor está a su nombre. Adicional: Cuando el titular autoriza al emisor a emitir una tarjeta adicional de su línea de crédito a nombre de otra persona. Número PIN Código numérico que identifica a un tarjetahabiente en una solicitud de autorización de cajeros automáticos. Código CVV2 (Valor de verificación de la tarjeta) Es un código numérico de tres dígitos impreso sin relieve en el reverso de la tarjeta, el cual es requerido para las compras donde no hay presencia física de la tarjeta. Tarjetas de marca compartida Son tarjetas emitidas por un banco en colaboración con un socio de negocios con su propia marca establecida y reconocida, ejemplo: Simán-Banpaís, UTH-Banpaís, Club La Prensa-Banpaís, El Heraldo-Banpaís. Comercios afiliados Son los establecimientos comerciales o instituciones públicas o privadas que se afilian para aceptar tarjetas de crédito en sus respectivos negocios.
El comercio te entregará un Boucher (comprobante de pago) que debes firmar. Revisa siempre que el monto indicado en el documento sea el correcto, ellos se quedarán con el voucher firmado y te entregarán una copia que te recomendamos guardar para validar posteriormente con los cargos en tu estado de cuenta. ¿Qué opciones tienes para pagar el saldo consumido con tu tarjeta de crédito? Si realizas el pago de contado dentro de la fecha máxima, el banco no realizará ningún cargo de interés por financiamiento. Si realizas el pago mínimo o más dentro de la fecha máxima, pero no alcanza el pago de contado, el banco cargará los intereses por financiamiento. Si no realizas ni el pago mínimo dentro de la fecha máxima, el banco cargará intereses por financiamiento y además realizará las gestiones de cobro necesarias, reflejándose todo esto en el historial de crédito del tarjetahabiente. ¿Qué es el estado de cuenta? Es un resumen de todas las transacciones que el tarjetahabiente ha realizado como compras, retiros de efectivo, pagos, etc. Es generado una vez al mes y enviado por el banco al titular de la tarjeta a la dirección registrada por el mismo. ¿Qué es el límite de crédito? Es el monto de la línea de crédito autorizada por el banco al tarjetahabiente. 4
El usuario debe presentar ante el Banco y solicitar “Hoja de reclamación” de las Instituciones supervisadas. PROCESO DE RECLAMACIÓN DE LAS INSTITUCIONES SUPERVISADAS El Banco debe proporcionar la hoja de reclamación (la cual consta de una hoja original y dos copias) para que el usuario financiero la complete. El Banco se quedará con el original para realizar el análisis interno y entregará al usuario financiero las dos copias debidamente selladas. El Banco deberá analizar y resolver los reclamos dentro de un plazo máximo de diez (10) días hábiles contados a partir de la fecha de la recepción del reclamo. ¿Qué es la fecha de corte? Es el día en que el banco establece hacer un cierre de las transacciones que se han realizado en un periodo de un mes. ¿Qué es la fecha máxima de pago? Es el día máximo que el banco establece para que el tarjetahabiente pague el saldo adeudado que fue detallado en el estado de cuenta, sin incurrir en penalidades por pagos tardíos o de intereses en caso de que el tarjetahabiente decida pagar la totalidad de la deuda de contado. ¿Qué es el pago mínimo? Es el monto mínimo a pagar en el mes por el tarjetahabiente, el cual debe de realizarse dentro de la fecha máxima de pago. ¿Qué es el pago de contado? Es la deuda total acumulada hasta la fecha de corte y que el tarjetahabiente deberá pagar dentro de su fecha máxima de pago para no pagar intereses. ¿Qué es el saldo vencido? Es el valor del pago mínimo del estado de cuenta anterior no pagado dentro de la fecha máxima de pago. ¿Qué es el sobregiro? Es el monto usado en exceso del límite de crédito autorizado. 5
El plazo podrá ser ampliado hasta (10) diez días hábiles, debiendo informar por escrito al usuario financiero las razones de la extensión del plazo. Cuando se trate de reclamos cuya solución o análisis dependan de instituciones del extranjero, el plazo máximo para resolverlo será de 30 (treinta) días hábiles. Seguidamente deberá brindar al usuario financiero una respuesta escrita la cual deberá ser: Oportuna (cumpliendo los plazos) Integra (considerando todos los aspectos observados en el reclamo) Comprensible (de manera que el usuario entienda la respuesta proporcionada). Si con la respuesta brindada por el Banco el cliente continúa en desacuerdo, puede entonces presentarse ante La Comisión Nacional de Bancas y Seguros a través de la Dirección de Protección al Usuario financiero para que sea objeto de análisis. 6
CONTRATOS DE ADHESIÓN ¿Qué información y formalidades deben cumplir los contratos de adhesión? • El objeto del contrato. • Estar descritos en idioma Español en lenguaje sencillo y claro. • Deberá ser legible. • Identificar las partes que se obligan y firman el contrato. • Tasas de interés. • El tiempo o plazo de vigencia. • Derechos y obligaciones de las partes. 7 PASOS PARA PRESENTAR UN RECLAMOANTE LA CNBS Si transcurridos los (10) días hábiles en que se presentó un reclamo ante la institución supervisada, no respondió por escrito a su reclamo o la respuesta obtenida no le es satisfactoria, puede presentar su denuncia ante la Dirección de Protección al Usuario Financiero, con dos copias de la documentación siguiente: • Hoja de reclamación. • Respuesta de la institución supervisada. • Documentación que soporte el reclamo. • Tarjeta de identidad.
CONTENIDOMÍNIMO DE LOS CONTRATOS La descripción del producto o servicio financiero contratado. Los sujetos: identificación y domicilio de las partes. La vigencia, condiciones, y procedimientos para realizar modificaciones en los términos y condiciones pactadas. Comisiones y tasas de interés. Mecanismos de cobros o pagos admitidos. Plazos de prescripción para que el usuario financiero interponga un reclamo. PRÁCTICAS ABUSIVAS CLÁUSULAS ABUSIVAS Solicitar, obligar o permitir al usuario financiero firmar en blanco cualquier documento. Divulgar información o cualquier otra acción que desprestigie al usuario financiero. Sumar los intereses moratorios al monto principal con la finalidad de capitalizarlos. Compensar deudas con depósitos u otros activos del usuario financiero en la institución supervisada, cuando dicha operatoria no haya sido convenida contractualmente. Impedir o negar al usuario financiero la realización de pagos o abonos a la deuda. Utilizar las garantías proporcionadas por el usuario financiero para cuenta o contrato diferente al pactado previamente. Cobrar al usuario financiero bajo conceptos de comisiones u otros, un sobreprecio. Restrinjan los derechos del usuario financiero o amplíen los derechos de la institución financiera. Contengan cualquier disposición que imponga la inversión de la carga de la prueba en perjuicio del usuario financiero. 8
9 DERECHOS DEL USUARIO FINANCIERO Reciban un trato diligente y respetuoso por parte de las instituciones supervisadas. Se les proporcione información documental o electrónica, sobre los términos y condiciones del servicio o producto financiero que pretende de adquirir, antes, durante y después de la celebración de un contrato. Obtengan oportunamente de las instituciones supervisadas el recibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado, debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayan aplicado los pagos. Sean atendidos en el menor tiempo posible, independientemente del tipo de transacción u operación que deben realizar. Las instituciones supervisadas cuenten con los medios y procedimientos necesarios para proporcionar y difundir información sobre los productos y servicios ofrecidos. Justificación de las instituciones supervisadas sobre la negativa en la prestación de servicios o productos solicitados. Otorguen a la institución financiera la facultad de modificar unilateralmente el contrato. Impongan al usuario financiero un representante o apoderado para que lo sustituya en el ejercicio de sus derechos que emanen del contrato. Impongan al usuario financiero un determinado proveedor de bienes o servicios. Apliquen intereses o recargos a los pagos cuyos vencimientos operasen en día inhábil.
10 DEBERES DE LOS USUARIOS FINANCIEROS Conocer los derechos y obligaciones que se derivan del contrato suscrito con las instituciones supervisadas. Proporcionar a las instituciones supervisadas información completa, veraz, integra y confiable. Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones establecidas en el contrato suscrito con la institución supervisada. Brindar un trato respetuoso al personal de las instituciones supervisadas. La Central de Riesgos (Central de Información Crediticia), es el sistema administrado por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, mediante el cual se consolida la información proporcionada por las instituciones supervisadas de todas las personas naturales y jurídicas que adquieren compromisos u obligaciones crediticias con ellas, de su calidad de deudores, codeudores, avales o fiadores. Éste sistema permite a las Instituciones Financieras Supervisadas obtener la información de carácter crediticio de cada persona, que autoriza a la institución financiera consultar la misma para efecto de sus análisis de crédito ¿QUÉ ES LA CENTRAL DE RIESGOS (CENTRAL DE INFORMACIÓN CREDITICIA)?
¿QUÉ INFORMACIÓN SE ENCUENTRA DISPONIBLE EN LA CENTRAL DE RIESGOS (CR) DE LA CNBS? La CR, brinda información en detalle sobre los saldos, situación o estatus de la deuda (vigente, morosa, vencida, ejecución judicial y castigada), reflejando el historial sobre comportamiento de pago de las obligaciones, que permite a las instituciones financieras evaluar el riesgo crediticio de los deudores para sus decisiones en el otorgamiento de créditos. 11
12 ¿CUÁNTO TIEMPO PERMANECE LA INFORMACIÓN EN LA CENTRAL DE INFORMACIÓN CREDITICIA? Mientras la deuda se encuentre vigente, una vez que el deudor o su aval cancelen la deuda, el historial permanecerá por 12 meses más a partir de su pago. En los casos de las deudas que no fueron pagadas por sus deudores, permanecerán por cinco (5) años. En los casos de las deudas no canceladas por saldos iguales o mayores a quince mil dólares americanos (US$ 15,000) o su equivalente en lempiras, permanecerán por tiempo indefinido. BUROS DE CRÉDITO PRIVADOS Se encuentran en el Buró de crédito las personas que tienen actualmente o han tenido algún crédito o préstamo, se puede decir que; el buró es la recopilación de la información crediticia y mide el registro de los créditos que tiene o ha tenido una persona y sus comportamientos de pago, a continuación, se presentan las instituciones privadas que ofrece los servicios de información crediticia. TRANSUNION Es una empresa de información crediticia que ofrece servicios de reportes a bancos y empresas del sector comercial. El reporte de crédito incluye los principales datos de afiliación de una persona o empresa, nombres completos, cedula o cedula jurídica, y el estado de los créditos que tenga ante entidades bancarias o comerciales. Ubicación: Edificio Corporativo Guijarro, segundo nivel, calle Viena. Col. Lomas del Guijarro, Tegucigalpa, M.D.C., Honduras, C.A. Tel (504)2202-7730, Fax: (504)2232-2927
13 EQUIFAX Pone a tu disposición una amplia gama de reportes crediticios los cuales contienen la información más completa para analizar el riesgo de los solicitantes de crédito, todo de acuerdo a tus necesidades de información y presupuesto. Ubicación: Edificio Plaza Azul, nivel 6, local 69, colonia Lomas del Guijarro Sur, Tegucigalpa, M.D.C., Honduras, C.A. PBX: (504)2232-9400, Ext. 3108 y 3111. COMO CUIDAR TU “HISTORIAL DE CRÉDITO” DIRECCIÓN DE PROTECCIÓN AL USUARIO FINANCIERO Ubicación: Tegucigalpa. Tel. 2290-4500, Ext. 404 San Pedro Sula: Tel. 2250-3090, Ext. 3097 Correo Electrónico: xsanmartin@cnbs.gob.hn / mmartinez@cnbs.gob.hnTegucigalpa. Tel. 2290-4500, Ext. 404 San Pedro Sula: Tel. 2250-3090, Ext. 3097 Correo Electrónico: xsanmartin@cnbs.gob.hn / mmartinez@cnbs.gob.hn Pagar siempre en tiempo y forma. Es decir tal y como nos comprometimos con quien confió para prestarnos su dinero. Mantenga sus deudas bajo control; las instituciones de crédito necesitan saber que es capaz de vivir dentro de sus posibilidades y que no está sobre endeudado. Es bueno tener tarjetas de crédito y préstamos para mostrar que sabe gestionar su crédito, pero en el caso de estas últimas, trate de no tener más de tres.
14 Tener una historia crediticia larga muestra que lleva tiempo gestionando sus finanzas. Tener poco o bajo crédito no hace nada por mejorar su calificación. Paga tus compras de contado, si no puedes realizar tu pago de contado, realiza al menos el pago mínimo requerido en la fecha establecida para que evites caer en mora y de esta forma cuidas tu crédito. Si haces compras en lempiras y dólares, debes pagar tu deuda en ambas monedas. Si tienes dudas con la información de tu estado de cuenta, visita el banco para que el personal de servicio al cliente pueda ayudarte. Si pagas puntualmente, tu récord crediticio será positivo. Recuerda que si gastas más de lo que puedes pagar, tendrás que pagar intereses y acumularás deudas para el siguiente mes.
15 Firma tu tarjeta de crédito inmediatamente en el reverso. No expongas tu tarjeta de crédito y guárdala siempre en un lugar seguro, en caso de robo o extravío repórtalo inmediatamente. Cuida tu récord crediticio. La tarjeta de crédito no es una extensión de tu sueldo, es un medio de pago. No le digas tu numero PIN a nadie, guárdalo en un lugar seguro. El mantener un saludable récord de pago, te facilita que puedas optar a créditos en instituciones supervisadas.
RkJQdWJsaXNoZXIy MTQxNjUwOA==